摘要：2020年车险综合改革实施以来，我国交强险保障效能持续提升，但行业长期亏损问题突出。2024年，全国交强险承保机动车3.72亿辆，保费收入2710.6亿元，赔付成本2262.8亿元，当年承保亏损152.7亿元；2021-2024年连续四年亏损，亏损幅度从44亿元扩大至152.7亿元，呈逐年加剧态势。2024年综合成本率达105.8%，远超盈亏平衡点，行业可持续经营面临严峻挑战。造成交强险亏损的主要原因有：一是定价机制滞后，2024年保费增速4.2%远低于赔付成本增速11.6%，综合成本率105.8%超出盈亏平衡点，风险与成本严重错配；二是骗保欺诈行为多发，车险欺诈渗漏占理赔金额比例至少达20%，理赔资金跑冒滴漏突出；三是险企内部管理粗放，2024年上半年车险综合费用率达23.38%，新能源车险因缺乏统一定损标准导致单车赔付额较燃油车高30%至40%。针对上述问题，建议推行“数字精算+多维画像”改革，构建风险数据大脑，优化定价与费率机制；搭建“区块链+跨域共治”防线，打通数据壁垒，强化科技反欺诈与联合惩戒；构建“精益运营+标准共融”生态，压降运营成本，统一新能源车险定损标准。通过创新服务模式，推动行业转型，守住民生保障与金融安全底线。
王海军（玉泉区政协委员、农工党党员、内蒙古麦奇机动车鉴定评估有限公司总经理）、杨洁（农工党党员、玉泉区政协副主席、工商联主席）、董雪（玉泉区政协经科委信息员）共同反映：2020年车险综合改革全面实施以来①，我国机动车交强险保障范围持续扩大、保障水平稳步提升，在维护道路交通安全、保障事故受害人权益方面发挥重要兜底作用。国家金融监督管理总局数据显示，2024年全国交强险承保机动车3.72亿辆，保费收入2710.6亿元、同比增长4.2%，保障金额达74.3万亿元；赔付成本2262.8亿元、同比增长11.6%②，管理与服务成本523.2亿元（含救助基金11亿元），当年承保亏损152.7亿元③。2021—2024年行业连续亏损，金额分别为44亿元④、22亿元⑤、107.8亿元⑥、152.7亿元，亏损幅度逐年扩大。当前，机动车使用强度攀升、事故维修与人身赔偿成本上涨、新能源汽车占比提升叠加推高赔付压力，交强险长期亏损已影响行业可持续经营能力，亟需完善机制、强化治理、规范管理，守住民生保障与金融安全底线。
一、存在的问题
（一）保费定价机制滞后，风险与成本匹配度不足
现行交强险定价未能充分反映风险结构变化，保费增长显著慢于赔付增速，形成刚性亏损缺口。2024年保费增速4.2%，赔付成本增速达11.6%，增速差达7.4个百分点，综合赔付率升至85.9%，综合成本率105.8%⑦，超出盈亏平衡点。机动车保有量增长、使用强度提升导致立案数增至4787.7万件、同比增长6.6%⑧，出险频率持续走高。定价模型仍以传统燃油车为基准，未充分体现车型、使用性质、区域风险差异。营运与非营运、家用与网约车风险混淆，“低风险补贴高风险”现象突出。同时，费率浮动幅度有限、奖惩力度偏弱，未能有效引导安全驾驶，风险成本未能在保费端合理传导，定价与风险、成本严重错配。
（二）骗保欺诈行为多发，理赔资金跑冒滴漏突出
交强险理赔环节存在虚假报案、夸大损失、串通维修、人伤造假等乱象，侵蚀行业经营效益。据测算我国车险欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达20%⑨，其中交强险骗保是重要组成部分，每年造成巨额资金流失。部分维修机构与不法人员勾结，通过伪造事故、虚增配件与工时、小病大修等方式套取赔款；个别医疗机构、鉴定机构在人伤案件中虚开费用、抬高赔偿金额，加剧赔付压力。基层理赔核查人员配备不足、专业能力有限，核查技术仍以人工核验为主，缺乏大数据、人工智能等技术支撑，且各保险公司理赔平台数据不互通、与公安、医保、维修等部门数据共享不顺畅，对可疑线索的核实效率低、查处力度弱，难以形成有效震慑，导致骗保行为屡禁不止。同时，骗保行为具有隐蔽性、团伙化特征，查处难度大、成本高，导致理赔资金流失，成为亏损扩大的重要推手。
（三）险企内部管理粗放，成本管控与风控效能偏低
部分险企重规模、轻效益，内部管理与风控体系不健全，推高运营成本、放大赔付风险。费用管控不严，销售、承保、理赔、客服等环节效率低下，管理成本居高不下。2024年上半年我国车险综合费用率达23.38%⑩，而美国车险行业费用率更低且更稳定，相比之下我国险企费用管控压降空间未充分释放。理赔管控薄弱，存在查勘定损不规范、核赔把关不严，存在过度赔付、人情赔付等问题。新能源车险风控能力不足，对三电系统维修、智能部件更换缺乏专业定损标准，易产生超额赔付。因三电系统与智能部件无统一定损标准，险企为规避漏赔风险，多采取 “宁可错赔不愿漏赔” 的保守策略，如涉及电池底部撞击一律建议换新，导致单车赔付额较燃油车高约30%至40%⑪。数据治理与精算能力滞后，风险识别、定价测算、成本分摊不够精准，未能形成“承保—理赔—风控—定价”闭环管理，行业整体运营效率与成本控制水平亟待提升。
二、对策建议
（一）推行 “数字精算 + 多维画像” 改革，破解风险错配困局
摒弃传统燃油车定价基准，构建交强险风险数据大脑，实现从 “统一定价” 向 “精准画像” 的质变。建议建立国家级交强险多维评价指标体系，引入车辆智能等级、城市通勤风险、电池健康度（SOH）等新因子，对营运、家用、新能源及高风险车型进行精准分群定价。实施“浮动费率倍增计划”，将传统的浮动比例扩大 3-5 倍，对连续五年无责的车主给予保费直降 50% 的超级激励，对高风险车主实行阶梯式上浮，真正实现“奖优罚劣”的经济导向。同时，建立季度动态精算平衡机制，将新能源车三电系统维修成本权重单独核算，动态调整基础费率，让保费精准反映每一辆车的真实风险，从源头修复可持续经营的 “基因缺陷”。
（二）搭建“区块链 + 跨域共治”防线，封堵理赔资金漏洞
打造全链路数字化反欺诈体系，实现骗保行为零容忍、快查处。依托政务大数据平台，打通公安、交管、医保、维修及保险行业数据壁垒，推行交强险案件“上链存证”，将事故认定、维修记录、医疗账单等关键信息固化，任何篡改均可溯源。试点AI智能风控前置，在报案环节即通过人脸识别、车辆轨迹比对及历史行为分析，秒级识别虚假报案团伙。建立骗保联合惩戒指数，将涉案维修企业、中介、个人纳入金融与信用“双黑名单”，实施跨部门联合惩戒。开展百万车主反欺诈鹰眼行动，利用群众监督与 AI 识别双重机制，对虚增损失、小病大修等乱象进行精准打击，确保每一分保障资金都用在“刀刃”上。
（三）构建“精益运营 + 标准共融”生态，推动行业质量转型
引导险企从 规模扩张转向质量效益型精益运营，打造交强险管理的升级版。推行运营成本精益化工程，严格预算刚性约束，砍掉渠道佣金、营销推广等无效成本，目标将综合费用率在两年内降至20%以下。建立新能源车险定损维修全国统一标准库，联合车企、维修协会和第三方机构，制定三电系统 修换分级标准，推广“原厂件替代件分阶定价”和“远程视频定损”，大幅降低单车赔付成本。创新交强险 与健康管理服务模式，将保费收入部分用于道路安全宣传和驾驶员技能培训，建立风险减量服务闭环，通过提升驾驶员安全意识来反向降低出险率，实现保障功能与社会治理价值的双重升华。
地址：内蒙古呼和浩特市玉泉区昭君路19号
邮编：010030
联系电话：0471-4938562
摘要：2020年车险综合改革实施以来，我国交强险保障效能持续提升，但行业长期亏损问题突出。2024年，全国交强险承保机动车3.72亿辆，保费收入2710.6亿元，赔付成本2262.8亿元，当年承保亏损152.7亿元；2021-2024年连续四年亏损，亏损幅度从44亿元扩大至152.7亿元，呈逐年加剧态势。2024年综合成本率达105.8%，远超盈亏平衡点，行业可持续经营面临严峻挑战。造成交强险亏损的主要原因有：一是定价机制滞后，2024年保费增速4.2%远低于赔付成本增速11.6%，综合成本率105.8%超出盈亏平衡点，风险与成本严重错配；二是骗保欺诈行为多发，车险欺诈渗漏占理赔金额比例至少达20%，理赔资金跑冒滴漏突出；三是险企内部管理粗放，2024年上半年车险综合费用率达23.38%，新能源车险因缺乏统一定损标准导致单车赔付额较燃油车高30%至40%。针对上述问题，建议推行“数字精算+多维画像”改革，构建风险数据大脑，优化定价与费率机制；搭建“区块链+跨域共治”防线，打通数据壁垒，强化科技反欺诈与联合惩戒；构建“精益运营+标准共融”生态，压降运营成本，统一新能源车险定损标准。通过创新服务模式，推动行业转型，守住民生保障与金融安全底线。
王海军（玉泉区政协委员、农工党党员、内蒙古麦奇机动车鉴定评估有限公司总经理）、杨洁（农工党党员、玉泉区政协副主席、工商联主席）、董雪（玉泉区政协经科委信息员）共同反映：2020年车险综合改革全面实施以来①，我国机动车交强险保障范围持续扩大、保障水平稳步提升，在维护道路交通安全、保障事故受害人权益方面发挥重要兜底作用。国家金融监督管理总局数据显示，2024年全国交强险承保机动车3.72亿辆，保费收入2710.6亿元、同比增长4.2%，保障金额达74.3万亿元；赔付成本2262.8亿元、同比增长11.6%②，管理与服务成本523.2亿元（含救助基金11亿元），当年承保亏损152.7亿元③。2021—2024年行业连续亏损，金额分别为44亿元④、22亿元⑤、107.8亿元⑥、152.7亿元，亏损幅度逐年扩大。当前，机动车使用强度攀升、事故维修与人身赔偿成本上涨、新能源汽车占比提升叠加推高赔付压力，交强险长期亏损已影响行业可持续经营能力，亟需完善机制、强化治理、规范管理，守住民生保障与金融安全底线。
一、存在的问题
（一）保费定价机制滞后，风险与成本匹配度不足
现行交强险定价未能充分反映风险结构变化，保费增长显著慢于赔付增速，形成刚性亏损缺口。2024年保费增速4.2%，赔付成本增速达11.6%，增速差达7.4个百分点，综合赔付率升至85.9%，综合成本率105.8%⑦，超出盈亏平衡点。机动车保有量增长、使用强度提升导致立案数增至4787.7万件、同比增长6.6%⑧，出险频率持续走高。定价模型仍以传统燃油车为基准，未充分体现车型、使用性质、区域风险差异。营运与非营运、家用与网约车风险混淆，“低风险补贴高风险”现象突出。同时，费率浮动幅度有限、奖惩力度偏弱，未能有效引导安全驾驶，风险成本未能在保费端合理传导，定价与风险、成本严重错配。
（二）骗保欺诈行为多发，理赔资金跑冒滴漏突出
交强险理赔环节存在虚假报案、夸大损失、串通维修、人伤造假等乱象，侵蚀行业经营效益。据测算我国车险欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达20%⑨，其中交强险骗保是重要组成部分，每年造成巨额资金流失。部分维修机构与不法人员勾结，通过伪造事故、虚增配件与工时、小病大修等方式套取赔款；个别医疗机构、鉴定机构在人伤案件中虚开费用、抬高赔偿金额，加剧赔付压力。基层理赔核查人员配备不足、专业能力有限，核查技术仍以人工核验为主，缺乏大数据、人工智能等技术支撑，且各保险公司理赔平台数据不互通、与公安、医保、维修等部门数据共享不顺畅，对可疑线索的核实效率低、查处力度弱，难以形成有效震慑，导致骗保行为屡禁不止。同时，骗保行为具有隐蔽性、团伙化特征，查处难度大、成本高，导致理赔资金流失，成为亏损扩大的重要推手。
（三）险企内部管理粗放，成本管控与风控效能偏低
部分险企重规模、轻效益，内部管理与风控体系不健全，推高运营成本、放大赔付风险。费用管控不严，销售、承保、理赔、客服等环节效率低下，管理成本居高不下。2024年上半年我国车险综合费用率达23.38%⑩，而美国车险行业费用率更低且更稳定，相比之下我国险企费用管控压降空间未充分释放。理赔管控薄弱，存在查勘定损不规范、核赔把关不严，存在过度赔付、人情赔付等问题。新能源车险风控能力不足，对三电系统维修、智能部件更换缺乏专业定损标准，易产生超额赔付。因三电系统与智能部件无统一定损标准，险企为规避漏赔风险，多采取 “宁可错赔不愿漏赔” 的保守策略，如涉及电池底部撞击一律建议换新，导致单车赔付额较燃油车高约30%至40%⑪。数据治理与精算能力滞后，风险识别、定价测算、成本分摊不够精准，未能形成“承保—理赔—风控—定价”闭环管理，行业整体运营效率与成本控制水平亟待提升。
二、对策建议
（一）推行 “数字精算 + 多维画像” 改革，破解风险错配困局
摒弃传统燃油车定价基准，构建交强险风险数据大脑，实现从 “统一定价” 向 “精准画像” 的质变。建议建立国家级交强险多维评价指标体系，引入车辆智能等级、城市通勤风险、电池健康度（SOH）等新因子，对营运、家用、新能源及高风险车型进行精准分群定价。实施“浮动费率倍增计划”，将传统的浮动比例扩大 3-5 倍，对连续五年无责的车主给予保费直降 50% 的超级激励，对高风险车主实行阶梯式上浮，真正实现“奖优罚劣”的经济导向。同时，建立季度动态精算平衡机制，将新能源车三电系统维修成本权重单独核算，动态调整基础费率，让保费精准反映每一辆车的真实风险，从源头修复可持续经营的 “基因缺陷”。
（二）搭建“区块链 + 跨域共治”防线，封堵理赔资金漏洞
打造全链路数字化反欺诈体系，实现骗保行为零容忍、快查处。依托政务大数据平台，打通公安、交管、医保、维修及保险行业数据壁垒，推行交强险案件“上链存证”，将事故认定、维修记录、医疗账单等关键信息固化，任何篡改均可溯源。试点AI智能风控前置，在报案环节即通过人脸识别、车辆轨迹比对及历史行为分析，秒级识别虚假报案团伙。建立骗保联合惩戒指数，将涉案维修企业、中介、个人纳入金融与信用“双黑名单”，实施跨部门联合惩戒。开展百万车主反欺诈鹰眼行动，利用群众监督与 AI 识别双重机制，对虚增损失、小病大修等乱象进行精准打击，确保每一分保障资金都用在“刀刃”上。
（三）构建“精益运营 + 标准共融”生态，推动行业质量转型
引导险企从 规模扩张转向质量效益型精益运营，打造交强险管理的升级版。推行运营成本精益化工程，严格预算刚性约束，砍掉渠道佣金、营销推广等无效成本，目标将综合费用率在两年内降至20%以下。建立新能源车险定损维修全国统一标准库，联合车企、维修协会和第三方机构，制定三电系统 修换分级标准，推广“原厂件替代件分阶定价”和“远程视频定损”，大幅降低单车赔付成本。创新交强险 与健康管理服务模式，将保费收入部分用于道路安全宣传和驾驶员技能培训，建立风险减量服务闭环，通过提升驾驶员安全意识来反向降低出险率，实现保障功能与社会治理价值的双重升华。
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